Seguro médico en Alemania para expatriados

El sistema de salud alemán está considerado como uno de los mejores de Europa. Es un sistema dual, con sectores público y privado, y el estándar de la atención médica es excelente en todos los niveles.

Tanto los centros de salud públicos como los privados cuentan con médicos y profesionales de la salud altamente calificados, hospitales modernos y bien equipados, servicios de atención de urgencias bien gestionados y clínicas, servicios de apoyo, farmacias e instalaciones de rehabilitación de alta calidad.

Además, el alto estándar de los servicios de salud de Alemania también está diseñado para ser justo y accesible para todos.

Es obligatorio que toda persona que viva o trabaje en Alemania tenga algún tipo de seguro de salud. Puede ser el sistema de seguro de salud público regulado por el Gobierno, el gesetzliche krankenversicherung (GKV)¹, o bien un seguro de salud privado. Para los residentes en Alemania, el seguro médico privado local se llama PKV (private Krankenversicherung), pero, como persona expatriada, puedes optar por una cobertura médica global si así lo prefieres.

Seguro de salud público en Alemania (GKV)

El sistema público GKV (Gesetzliche krankenversicherung) es la opción más habitual y, posiblemente, la que tiene la mejor relación entre costo y beneficio. Este sistema cubre a alrededor del 90 % de la población alemana. Podrás elegir de entre unas 100 aseguradoras (“Krankenkasse”) diferentes, cada una de las cuales ofrece un nivel estandarizado de cobertura de salud, además de prestaciones y servicios adicionales opcionales.

El monto que pagas depende directamente de tus ingresos. Este costo suele repartirse en partes iguales entre tu empleador y tú. Además, tu empleador se encargará de tramitar todo por ti. El sistema está diseñado para que puedas acceder al sistema de salud de Alemania a un precio razonable. Lo que lo hace aún más atractivo es que este plan también cubre a cónyuges, parejas e hijos.

Seguro médico privado en Alemania (PKV)

Si tu salario supera determinado umbral, puedes optar por inscribirte en el seguro médico privado (PKV) de Alemania. En 2023, el límite era de EUR 66.600, pero está sujeto a cambios. También puedes inscribirte en esta opción de salud privada si trabajas por cuenta propia o tienes más de 55 años y estás jubilado.El seguro de salud privado de Alemania ofrece un estándar de atención similar al del sistema público, pero cuenta con una mayor variedad de opciones médicas y dentales, tiempos de espera más breves y, a menudo, un mejor nivel de servicio.

Mientras que el costo del GKV público lo determina tu salario, el costo del PKV privado se basa en el riesgo médico. Esto significa que es posible que tengas que someterte a exámenes médicos para poder inscribirte y que el monto que pagues podría ser bastante mayor y probablemente aumente a medida que te hagas mayor. Además, el seguro PKV generalmente se contrata de forma individual y no cubrirá a tus familiares. Otro aspecto importante que tienes que tener en cuenta es que, aunque cumplas con los requisitos para contratar el PKV, no tienen la obligación de aceptarte. Por lo tanto, existe la posibilidad de que te rechacen.

Seguro de salud global en Alemania

La tercera opción a tu disposición es contratar un seguro médico privado por medio de un proveedor de servicios de salud global. Uno de los principales beneficios de hacer esto es que te cubrirá tanto en Alemania como en cualquier otro lugar del mundo, por lo que es una excelente opción si viajas a casa con frecuencia o si aprovechas la oportunidad para explorar otros países. Por lo general, un seguro de salud global te proporcionará un acceso integral a los servicios de salud privada de Alemania, ofreciéndote una amplia variedad de opciones. También puedes usar la cobertura médica local para complementar tu cobertura de GKV local.

Sin embargo, ten en cuenta que Alemania tiene requisitos muy estrictos en lo que respecta a los proveedores de servicios de salud que no son alemanes. Es posible que no se reconozcan ciertas pólizas si no cumplen con las normas locales sobre los límites de reembolso o los deducibles directos. Por tanto, vale la pena que hables con un asesor para asegurarte de que el plan que vas a contratar cumple con las normas y requisitos alemanes.

Seguro de cuidados a largo plazo en Alemania

Además de las opciones anteriores, todos los residentes en Alemania deben tener un seguro de cuidados a largo plazo. Esto garantiza que todos estén cubiertos si alguna vez necesitan atención de enfermería continua debido a algún accidente, enfermedad o la vejez. Es un sistema independiente, que se suma a tu seguro GKV o PKV. Si tienes un seguro de salud público (GKV), puedes agregar a tu contrato un seguro obligatorio de cuidados a largo plazo (Pflegepflichtversicherung). Se financia mediante cotizaciones salariales y, si trabajas en Alemania, tu empleador se hará cargo de la mitad. Si tienes seguro médico privado, tendrás que agregar a tu plan un seguro complementario de cuidados a largo (Pflegezusatzversicherung).

El sistema de seguro público incluye atención ambulatoria con médicos inscritos (Kassenärzte). Pueden brindarte tratamiento, expedir recetas, evaluar tu estado y, en caso de ser necesario, derivarte a un especialista. El seguro GKV (Gesetzliche krankenversicherung) también cubre la atención hospitalaria, en la sala general, así como la atención dental básica. Tu cónyuge y cualquier dependiente que viva en tu domicilio en Alemania recibirán el mismo nivel de cobertura sin costo adicional, siempre que estén inscritos en la misma aseguradora (Krankenkasse).

No hay cobertura para citas ni tratamientos con médicos especialistas privados, terapias médicas alternativas (como la homeopatía) ni para ningún tipo de habitación de hospital privada. Tampoco está cubierta la atención oftalmológica rutinaria, ya sea con un optometrista o un óptico, y cualquier atención dental adicional que vaya más allá de lo básico.

El proceso para acceder al sistema de salud de Alemania variará en función de las circunstancias del particular, como su situación laboral o su nacionalidad. Siempre es recomendable que investigues a fondo antes de mudarte, pero estos son algunos de los aspectos que tienes que tener en cuenta al mudarte a Alemania:

Como empleado

Si vas a trabajar para una empresa alemana, es posible que tu empleador te inscriba automáticamente en una Krankenkasse y en el sistema de salud pública del Gobierno. Si quieres elegir tu propio seguro de salud privado o si tu salario supera el umbral de EUR 66.600 y prefieres inscribirte en el sistema de salud privada de Alemania, tienes que informárselo a tu empleador lo antes posible, ya que cambiarse una vez inscrito no es un proceso sencillo.

Si estás afiliado al sistema público Gesetzliche krankenversicherung (GKV), tu empleador tiene la responsabilidad de asegurarse de que se paguen tus cotizaciones al seguro de salud cada mes. Recuerda que el 50 % del costo se te descontará del salario y tu empleador se hará cargo del resto.

Trabajador por cuenta propia

Si eres autónomo o trabajas por cuenta propia en Alemania, puedes elegir entre el sistema de seguro de salud público obligatorio de Alemania o un seguro médico privado. En cualquier caso, tendrás que inscribirte con un proveedor y será tu responsabilidad rellenar la documentación necesaria y cotizar mensualmente.

En el caso del seguro de salud público obligatorio, tu cotización se calcula como un porcentaje de tus ingresos como trabajador por cuenta propia. Por lo general, es de entre el 14,5 % y el 15,5 % de tus ingresos, pero varía según el proveedor y hay límites mínimos y máximos de cálculo. Si te decides por contratar un seguro médico privado, tus cotizaciones se calcularán en función de tu salud, tu edad y tu riesgo médico.

Estudiantes

Todas las universidades alemanas exigen que los estudiantes internacionales tengan contratado un seguro de salud para matricularse. Si eres estudiante y tienes menos de 30 años, tienes derecho al seguro de salud público, pero tendrás que inscribirte por tu cuenta, porque la universidad no se encargará de hacerlo. En lugar de cotizaciones salariales, los estudiantes suelen pagar una tarifa mensual fija, que varía según el proveedor.

Los estudiantes mayores de 30 años ya no pueden optar al seguro de salud estudiantil de bajo costo. En su lugar, puedes elegir entre las opciones de seguro de salud público obligatorio o un seguro médico privado. El costo del seguro de salud público opcional se calcula, al igual que el GKV, en función de tus ingresos. Por tanto, si no tienes ingresos como estudiante, tus cotizaciones serán un porcentaje (por lo general, entre el 14 % y el 16 %) del umbral de salario mínimo fijo. Tendrás que buscar un proveedor y rellenar los formularios tú mismo. También tendrás que pagar el monto total.

Jubilados

Contar con un seguro de salud es requisito para todos los residentes en Alemania, incluidos los jubilados. Si cumples con los requisitos para cobrar una pensión alemana, empezarás a pagar el seguro médico obligatorio para pensionistas (Krankenversicherung der Rentner). Tus cotizaciones se deducirán directamente de tu pensión y se calcularán en función del monto que recibas.

Si no cobras una pensión alemana o eres residente nuevo, tendrás que buscar una cobertura alternativa. Si eres ciudadano de la UE o del Espacio Económico Europeo (EEE), es posible que puedas solicitar servicios de salud gratuitos o subvencionados en tu país de origen por medio de un formulario de salud S1. Si no es así, tendrás que contratar salud privada con un proveedor reconocido con un nivel de cobertura que puedas pagar y que se adapte a tus necesidades.

Si tienes pensado vivir en el país, sí.

Si estás de visita temporal en Alemania o estás esperando a que se resuelva tu situación de residencia, tu Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) te permite recibir tratamiento médico necesario y de emergencia en un centro de salud público en las mismas condiciones que los ciudadanos alemanes.

Sin embargo, es importante que recuerdes que tu Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) no cubre procedimientos médicos programados ni tampoco es una solución a largo plazo. Si te vas a quedar en el país durante más de seis semanas, se te considerará residente y tendrás que inscribirte en el sistema de seguro de salud alemán, o bien contratar un plan privado.

Una cosa es tener seguro de salud, pero realmente usar los servicios de salud puede ser algo totalmente distinto. Estos son algunos detalles importantes que debes tener en cuenta:

Tarjeta del seguro (Gesundheitskarte)

Una vez que te inscribas en una Krankenkasse, te entregarán una tarjeta de seguro de salud (Gesundheitskarte). Tendrás que mostrarla cuando vayas al hospital o visites a un médico o especialista, ya que les permitirá cobrar los gastos médicos a tu proveedor.

Médicos y médicos de cabecera

En Alemania, para la mayoría de los problemas de salud que no sean de emergencia, el primer punto de contacto suele ser un médico de cabecera (Allgemeinarzt) o un médico (Hausarzt). No es necesario que te inscribas en una consulta específica, pero algunos expertos médicos solo atienden pacientes privados. Por tanto, si estás inscrito en el plan de seguro de salud público gubernamental, te recomendamos que busques con antelación un médico local que esté inscrito en la asociación nacional que agrupa a los médicos que prestan servicios para el seguro de salud obligatorio (Kassenärztliche Bundesvereinigung). Aquí puedes encontrar un directorio de estos médicos.

Emergencias

En Alemania, el número de teléfono para llamar una ambulancia es el 112. Este es también el número de los bomberos, mientras que el número para llamar a la policía es el 110. El servicio de urgencias del hospital es el “Notaufnahme”.

Si necesitas ver a un médico fuera del horario habitual, pero no es una situación tan grave como para necesites una ambulancia, puedes llamar al 116 117 para comunicarte con un médico de guardia para casos que no son de emergencia.

Atención dental

En Alemania, el seguro de salud público solo cubre los tratamientos básicos. Esto suele incluir servicios como controles dentales de rutina, limpiezas dentales y empastes básicos. El sector dental en Alemania está semiprivatizado, así que tendrás que pagar un monto adicional por tratamientos importantes o atención de odontología estética. Sin embargo, si lo deseas, puedes contratar una póliza de seguro dental complementaria que cubra una variedad más amplia de servicios de atención dental.

Si tienes un seguro médico privado, tu nivel de cobertura dependerá de tu plan, pero deberías poder agregar a tu paquete cobertura dental adicional. Como sea, siempre debes consultar con tu proveedor antes de someterte a cualquier tipo de tratamiento dental para asegurarte de que el costo esté cubierto. También conviene tener en cuenta que muchos dentistas en Alemania son privados o públicos, así que no olvides revisarlo.

Farmacias y medicamentos

Toda receta que te expida un médico debes surtirla en una farmacia (Apotheke). Las farmacias, que se reconocen fácilmente por la gran “A” de color rojo que hay en la fachada, se encuentran por todas las ciudades y pueblos de Alemania. Las farmacias alemanas también venden medicamentos sin receta.

Dependiendo de tu cobertura de salud, puede que tengas que pagar parte o la totalidad del costo de la receta. Con seguro privado, normalmente tendrías que pagar el monto total y luego, si está cubierto, solicitar un reembolso a tu proveedor. Si tienes el seguro de salud obligatorio, por lo general tendrás que pagar una tarifa de copago simbólica del 10 % del costo de tu medicamento (con un límite máximo de EUR 10 y un mínimo de EUR 5). Cabe señalar que este ejemplo solo se aplica en algunos casos, porque la mayor parte de las veces tendrás que pagar el costo total del medicamento.

Si necesitas medicamentos con urgencia fuera del horario habitual, la mayoría de los lugares cuentan con una farmacia de emergencia, que puedes localizar llamando al 0800 002 28 33 (o al 22 8 33 desde un teléfono móvil).

Si tienes el seguro de salud obligatorio en Alemania, hay algunos tratamientos, productos y servicios por los que puede que tengas que abonar un copago. Son pagos pequeños y simbólicos que suelen tener un límite máximo.

Puede que tengas que abonar copagos por medicamentos con receta (tal como se indicó anteriormente), hospitalizaciones o rehabilitación. Por ejemplo, el copago por hospitalización es de EUR 10 al día, pero con un máximo de 28 días en un año calendario.

Puedes encontrar una lista completa de los servicios que requieren copagos, junto con los detalles y las exenciones, en el sitio web de Krankenkassen.

Como ya explicamos, es requisito legal contar con algún tipo de seguro de salud si resides en Alemania. Por lo tanto, si estás cubierto por el sistema de salud pública, no es necesario que tengas otro seguro médico privado.

Sin embargo, tendrás que mostrar un comprobante de cobertura médica adecuada para ingresar al país u obtener un permiso de residencia alemán. Para los ciudadanos de la UE, puede ser la Tarjeta Sanitaria Europea (TSE). O, en el caso de los ciudadanos del Reino Unido, la tarjeta GHIC. Pero si vienes de otro lugar, puede que necesites una póliza de salud durante los primeros tres a seis meses de tu estadía. Esto es para que puedas demostrar que cuentas con cobertura al menos hasta que se confirme tu situación de residencia y te inscribas en el sistema público.